Зовсім недавно ми з родиною вирішили застрахувати життя в Німеччині. У разі смерті одного або обох батьків, наші діти або інший партнер, включаючи дітей, будуть застраховані на тривалий час.
Для нас, іноземців, які живуть у Німеччині, було дуже складно знайти хорошу страховку, яка б відповідала нашим потребам.
Існує дуже багато видів страхування та різних моделей страхування на вибір.
Але за допомогою одного німецького сайту ми змогли знайти найкращий варіант страхування життя для нашої ситуації.
Але про це пізніше.
Про страхування життя в Німеччині
Загалом, страхування життя в Німеччині є вигідним, залежно від вашої життєвої ситуації.
Ми дізналися, що більшість німців починають замислюватися про страхування життя, коли одружуються, народжують дітей або роблять великі інвестиції.
Ці інвестиції можуть бути чимось на кшталт купівлі будинку або квартири. Таким чином, вони гарантують, що їхні близькі не будуть обтяжені витратами за їхнім кредитом, якщо вони помруть.
У той же час, дуже часто краще почати платити за страхування життя в ранньому віці.
Таким чином, ви можете отримати кращий страховий тариф у Німеччині від конкурентного страховика.
Говорячи про страхування життя в Німеччині, використовують три важливі терміни:
- “Prämie” означає “страхова премія” і зазвичай складається з вартості та компонента ризику
- “Бейтраг” або внесок – це сума, яку необхідно сплачувати щомісяця, щокварталу, щопівроку або щороку.
- “Поліс” – це страхове свідоцтво.
Основні висновки
1) У Німеччині поняття строкового страхування життя є формою забезпечення утриманців, які пережили смерть.
2) Близько 1/3 німців мають ту чи іншу форму страхування життя.
3) Люди, які потребують страхування життя в Німеччині: Сім’ї, головні годувальники, самозайняті особи та позичальники.
4) У Німеччині існує 6 видів страхування життя – ви можете знайти їх нижче.
5) Люди роблять 4 типи помилок, коли мова йде про страхування життя. Найпоширенішим є оформлення полісу накопичувального страхування
6) Найпростіший спосіб купити страховку життя в Німеччині – скористатися калькулятором страхування життя в Німеччині.
Перейти до калькулятора страхування життя Німеччина Tarifcheck* >>
Перейдіть безпосередньо до нашого ПОВНОГО ПОСІБНИКА про те, як заповнити калькулятор страхування життя в Німеччині без знання німецької мови >>
Теми, розглянуті в цій статті
Наскільки поширене страхування життя в Німеччині? >>
Кому потрібне страхування життя в Німеччині? >>
Хто не потребує страхування життя в Німеччині? >>
Скільки видів страхування життя існує в Німеччині? >>
Страхування життя в Німеччині – типові помилки, які роблять люди >>
Найпростіший спосіб застрахувати життя в Німеччині >>
Калькулятор страхування життя в Німеччині від Tarifcheck* з поясненнями >>
Перейдіть безпосередньо до нашого ПОВНОГО ПОСІБНИКА про те, як заповнити калькулятор страхування життя в Німеччині без знання німецької мови >>
Страхування життя в Німеччині – Risikolebensversicherung – Що означає страхування життя в Німеччині?
Страхування життя в Німеччині (Risikolebensversicherung) – це форма забезпечення утриманців, які пережили смерть. З ним ви захистите свою сім’ю в найкращий та найбільш індивідуальний спосіб. Ви також можете покрити ним фінансування нерухомості або інші кредити на випадок своєї смерті.
Коли у вас є власна компанія, ви можете фінансово захистити її за допомогою строкового полісу страхування життя.
Якщо ви помрете, ваш бізнес-партнер або важливий співробітник зможе продовжити справу без великих втрат. Сума виплати, відома як страхова сума, може бути використана для оплати поточних витрат.
Це можуть бути, наприклад, кредитні розстрочки від фінансування нерухомості.
Відповідно до Gabler Wirtschaftslexikon зі строковим страхуванням життя можуть бути пов’язані деякі проблеми.
Страхування життя з передоплатою до смерті часто критикують за так звані переплати. Люди, які померли пізніше, могли сплатити за цим планом більше внесків, ніж сума страховки.
Щоб уникнути переплат, узгоджуються скорочені терміни оплати.
Наскільки поширене страхування життя в Німеччині?
Згідно зі статистикою від Statista частка страхування життя в Німеччині у 2019 році становила 32,7%. Отже, майже 1/3 німців мають ту чи іншу форму страхування життя.
Порівняно з останніми цифрами в США, це досить низький відсоток. У 2021 році близько 52 відсотків американців мали страховку життя, згідно з даними Statista.
Страхування життя може бути дорожчим у США, ніж у Німеччині, але воно, ймовірно, важливіше.
Наприклад, соціальне страхування виплачує допомогу у зв’язку зі смертю лише у розмірі $255 для пенсіонерів, які мають на це право. Це занадто мало, щоб покрити середні витрати на похорон, які становлять близько $10 000.
Ситуація в Німеччині з 2004 року мало чим відрізняється.
Колишній “Sterbegeld” (допомога на випадок смерті або на поховання) було скасовано. До 2004 року державна підтримка становила до 1050 євро у разі смерті.
З іншого боку, витрати на похорон у Німеччині становлять лише близько 75% від ціни в порівнянні з США.
Кому потрібне страхування життя в Німеччині?
Коротше кажучи, страхування життя особливо корисне для
- молоді сім’ї
- основні дохідники
- самозайняті
- та позичальників
Перейдіть безпосередньо до нашого ПОВНОГО ПОСІБНИКА про те, як заповнити калькулятор страхування життя в Німеччині без знання німецької мови >>
За інформацією з міста Берлін міста Берлін строкове страхування життя можна також використовувати для покриття бізнес-витрат, якщо ви відкриваєте бізнес разом з партнером.
Виплата утриманцям, які залишилися в живих, здійснюється тільки в разі смерті у вигляді узгодженої виплати у зв’язку зі смертю.
Строкове страхування життя не призначене для забезпечення старості.
Кращим вибором буде накопичувальне страхування життя.
Страхування життя рекомендується позичальникам, які мають фінансові зобов’язання, оскільки в разі їхньої смерті утриманці, які залишилися в живих, можуть використати виплату по смерті для погашення боргу.
Навіть для неодружених людей, які перебувають у стосунках, страхування життя може бути корисним.
Зазвичай, їхні партнери залишаються поза межами передбачених законом пенсійних планів для вдівців або вдів.
Таким чином, страхування життя може допомогти покрити витрати на похорон тощо.
Я також рекомендую старшим людям розглянути можливість страхування життя, якщо у них мало заощаджень або вони взагалі їх не мають. Вона повинна бути достатньо великою, щоб покрити витрати на похорон.
Хто не потребує страхування життя в Німеччині?
Існують певні типи людей, яким не рекомендується страхувати життя:
З одного боку, це студенти, стажери та учні.
З іншого боку, людям, які не мають партнера або утриманців, що залишилися в живих, страхування життя в Німеччині також не знадобиться.
Крім того, якщо обидва партнери звикли забезпечувати власний рівень життя, страхування життя також не потрібне.
Але навіть якщо ви студент, стажер або учень, може бути корисно укласти договір страхування життя в більш ранньому віці.
Чим раніше ви почнете платити за страхування життя, тим меншим буде внесок.
Скільки видів страхування життя існує в Німеччині?
У Німеччині пропозиції зі страхування життя різноманітні й іноді не рекомендуються. Більше рекомендацій далі в цій статті.
Тип 1 – Накопичувальне страхування життя в Німеччині (Kapitallebensversicherung)
Загальне страхування життя має деякі переваги порівняно з іншими видами страхування.
Найбільш затребуваним полісом страхування життя є накопичувальний поліс страхування життя.
Він пропонує подвійну безпеку: забезпечення на випадок смерті, а також виплату накопиченого капіталу в кінці терміну дії договору.
Перейдіть безпосередньо до нашого ПОВНОГО ПОСІБНИКА про те, як заповнити калькулятор страхування життя в Німеччині без знання німецької мови >>
З податкових міркувань рекомендується найменший термін – 12 років.
Це варто розглянути кожному, хто хоче забезпечити себе в старості і своїх утриманців у разі смерті.
Але пам’ятайте про кілька недоліків:
Поліси накопичувального страхування життя іноді можуть передбачати підвищені внески або незначні гарантії.
У порівнянні з цим, можливо, буде корисно детальніше розглянути термін “страхування життя”.
Тип 2 – Строкове страхування життя в Німеччині (Risikolebensversicherung)
Строкове страхування життя допоможе забезпечити вашій родині фінансову безпеку на випадок вашої смерті.
Таким чином, утриманці, які залишилися в живих, не потрапляють у фінансову скруту.
Банки люблять використовувати строкове страхування життя як заставу за кредитами.
Якщо ви помрете, кредит може бути сплачений за рахунок суми виплати.
У той час як строкове страхування життя виплачується тільки після смерті, три інші види страхових полісів виплачуються після закінчення терміну дії полісу.
Дозвольте мені пояснити вам у наступних параграфах ще три поліси страхування життя.
Тип 3 – Накопичувальне страхування життя в Німеччині (Fondsgebundene Lebensversicherung)
Накопичувальне страхування життя є дуже привабливою формою приватного забезпечення старості та захисту утриманців, які залишилися живими.
Він пропонує хороші можливості для отримання прибутку із захистом від ризиків і рекомендується всім, хто хоче забезпечити собі старість.
Тип 4 – англійське/британське страхування життя в Німеччині (Englische / Britische Lebensversicherung)
Страхування життя в Англії – хороший спосіб заощадити капітал для приватної пенсії. Принцип такий самий, як і в накопичувальному страхуванні:
Щомісяця на страховий поліс вноситься певна сума. Таким чином, заощаджений капітал, включаючи прибуток, може бути виплачений в кінці узгодженого терміну дії договору.
Строк обмежений і може становити до 30 років.
Як правило, сума капіталу виплачується до досягнення 75-річного віку. Прибутковість значно вища, оскільки більшість внесків (до 80%) інвестується безпосередньо в акції.
У Німеччині частка акцій становить максимум 35%.
Різниця полягає в тому, що ви оформлюєте страховий поліс у британській страховій компанії, яка також робить свої продукти доступними на німецькому ринку.
Тип 5 – Страхування на випадок смерті без перевірки стану здоров’я (Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung)
Навіть у цьому випадку страхування на випадок смерті не є страхуванням життя, а лише страхуванням витрат на поховання.
За винятком кількох привілейованих груп, кожен повинен сам піклуватися про свою смерть.
Перейдіть безпосередньо до нашого ПОВНОГО ПОСІБНИКА про те, як заповнити калькулятор страхування життя в Німеччині без знання німецької мови >>
Як уже згадувалося, допомога на поховання від держави була скасована.
Навіть якщо ви не розглядаєте можливість страхування життя (що я і рекомендую), вам варто принаймні подумати про страхування на випадок смерті.
Тип 6 – Пенсійне страхування (Rentenversicherung)
Загальнообов’язкове пенсійне страхування є частиною німецької системи соціального забезпечення. Вона є частиною соціального страхування і, таким чином, слугує пенсійним забезпеченням.
Окрім загальнообов’язкового пенсійного страхування, існує також недержавне пенсійне страхування.
Загальнообов’язкове державне пенсійне страхування призначене, головним чином, для фінансового забезпечення працюючих людей у похилому віці і називається також пенсією за віком.
Крім того, пенсійне страхування також покриває ризик втрати роботи за наймом.
Третьою частиною пенсійного страхування є пенсія у зв’язку з втратою годувальника, яку також називають пенсією вдови.
Страхування життя в Німеччині – типові помилки, яких припускаються люди
Помилка №1 – Анулювання старого полісу страхування життя
Той, хто відмовляється від полісу страхування життя, насправді завжди платить більше: вкладники втрачають витрати на придбання полісу і втрачають бонус в кінці терміну дії полісу.
Контракти, укладені в 1990-х роках, також втрачають хорошу відсоткову ставку за заощадженнями, а для контрактів, укладених у 2008 році, передбачена навіть плата за розірвання.
Перейдіть безпосередньо до нашого ПОВНОГО ПОСІБНИКА про те, як заповнити калькулятор страхування життя в Німеччині без знання німецької мови >>
Помилка № 2 – закриття договору страхування накопичувального капіталу
На мою думку, політика цільового капіталу – не найкраща ідея.
Не схоже, що це вигідна інвестиція для пенсійного забезпечення.
До речі, накопичувальне страхування життя ще менш рекомендоване, ніж класичне, оскільки воно переносить на клієнта ризики фондового ринку, але, як правило, передбачає ще більші витрати, ніж накопичувальне страхування.
Незважаючи на те, що британська модель страхування життя звучить привабливо, я особисто не рекомендую купувати її з тієї ж причини.
Помилка № 3 – Покриття неправильної суми виплати
Сума, яку слід покрити, залежить від ситуації.
Бездітні пари повинні мати приблизно один-два роки чистого доходу.
Для сімей це має бути чистий дохід за два-чотири роки, можливо, більше, якщо діти ще малі.
Строкове страхування життя призначене для того, щоб дати людям, які втратили годувальника, можливість почати все спочатку.
Тому сім’ї з одним основним годувальником і двома дітьми у віці від трьох до п’яти років повинна розглянути можливість страхову суму близько 500 000 євро.
Помилка №4 – Неправильна інформація при оформленні страхування життя
Неправильна інформація може призвести до того, що страховик не заплатить або заплатить лише частково в разі смерті.
Тому клієнти повинні переконатися, що вони не порушують свій переддоговірний обов’язок щодо розкриття інформації.
Якщо самогубство сталося протягом перших трьох років дії договору, страхова компанія також не зобов’язана платити.
КАЛЬКУЛЯТОР СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ В НІМЕЧЧИНІ:
Найпростіший спосіб застрахувати життя в Німеччині
Після висвітлення всієї цієї важливої інформації постає питання, як знайти найкращі компанії зі страхування життя в Німеччині.
Ви захочете переконатися, що отримаєте поліс, який найкраще підходить для вашої ситуації.
Підібрати оптимальний варіант страхування для моєї сім’ї я змогла за допомогою онлайн-калькулятор страхування життя від Tarifcheck *.
Дозвольте мені детально пояснити вам їх калькулятор страхування життя в Німеччині.
Я також надам найважливіші німецькі терміни, які вам знадобляться в процесі роботи.
Страхування життя в Німеччині калькулятор Tarifcheck пояснено
Калькулятор страхування життя в Німеччині калькулятор страхування життя в Німеччині порівнює 250 різних полісів і показує найкращі варіанти після того, як ви відповісте на кілька важливих запитань.
Хороший спосіб почати з пошуку найкращого страхування життя в Німеччині – це почати тут .
Крок 1: Оберіть дату початку страхування життя в Німеччині
Перший крок – вирішити, коли почнеться захист, який надає страхування життя в Німеччині.
Це може бути лише перше число місяця. Крім того, дата початку не може бути більш ніж 6 місяців у майбутньому.
Введіть дату в наступному форматі: ДД/ММ/РРР (німецькою мовою: tt.mm.jjjj).
Натисніть на кнопку “Start Angebot anfordern” (Почати запит цінових пропозицій), щоб перейти до наступного кроку.
Крок 2: Встановіть суму для страхування життя
Тепер вам потрібно встановити суму для страхування життя.
Питання, на яке вам потрібно відповісти німецькою мовою: “Wie hoch soll Ihre Versicherungssumme sein?” Якою має бути сума вашого страхового покриття?
Tarifcheck рекомендує мати покриття на суму від трьох до п’яти валових річних доходів.
Натисніть “weiter“, щоб перейти до наступного кроку.
Крок 3: Фіксована чи зменшена страхова виплата?
Тоді настав час обирати, чи хотіли б ви мати
- фіксована страхова виплата (“Gleichbleibende Versicherungssumme“)
- або зменшення страхової виплати (“Fallende Versicherungssumme“).
Останній варіант має сенс, якщо ви хочете покрити кредит, який вам потрібно виплачувати.
Знову ж таки, виберіть той, який найкраще підходить для вашої ситуації.
Виберіть “gleichbleibend“, якщо ви плануєте покривати витрати на життя вашого партнера і дітей, наприклад, у разі вашої смерті.
Натисніть на “weiter”, щоб продовжити.
До речі: Якщо ви хочете внести будь-які зміни, натисніть “zurück”, щоб повернутися назад.
Крок 4: Як довго має діяти страхування життя в Німеччині?
На цьому етапі ви також хочете визначити, протягом якого періоду часу ця страховка повинна бути оплачена або повинна діяти:
“Як довго буде діяти ваша система захисту від ризиків?” Як довго ви хочете зберігати своє строкове страхування життя?
Приклад:
Виберіть 23 роки, припускаючи, що у вас є 2-річна донька.
Таким чином, ви гарантуєте, що ваша сім’я матиме достатній бюджет, щоб покрити витрати до 25 років у разі вашої смерті.
Перейдіть далі, натиснувши на “weiter”.
Крок 5: Дайте відповідь, чи курили ви протягом останніх 5 років
Страхові компанії вважають, що ви маєте вищий ризик померти раніше, якщо ви палите.
На цьому кроці ви повинні відповісти на запитання: “Чи курили ви протягом останніх 5 років?”
У вас є два варіанти:
- Раучер (курець)
- Nichtraucher (некурящий)
Виберіть варіант, який найкраще підходить для вашої ситуації.
Крок 6: Введіть дату свого народження
У наступному полі форми Tarifcheck запитує дату вашого народження(Geburtstag).
Причина в тому, що ваш вік є визначальним для розрахунку терміну страхування життя.
Будь ласка, введіть його в наступному форматі: ДД/ММ/ГГГГ.
Натисніть на “weiter”, щоб продовжити.
Крок 7: Детальна інформація про вашу поточну сімейну ситуацію
Сімейний стан (сімейний стан)
Тут ви можете вибрати між 3 варіантами:
- ледіг (не одружений)
- одружений (заміжня)
- розлучені (розлучені)
Анзаль Кіндер
Виберіть одну з наступних опцій:
- keine (без дітей)
- 1 (дитина)
- 2 (діти)
- 3,4,5,6
- mehr (більше)
Berufsstatus 1
У наступному полі вам потрібно вказати свою професію.
Це потрібно для того, щоб оцінити ризик передчасної смерті, особливо якщо у вас фізично важка робота.
Тут ви можете вибрати один з варіантів:
- Arbeiter/in (працівник)
- Beamtin / Beamter (державний службовець)
- Angestellte/r (найманий працівник)
- Selbstständige/r (самозайняті)
- Freiberufler/in (фрілансер)
- Учень/ учениця (студент)
Berufsstatus 2
Страхова компанія також хотіла б знати, чи є ваша робота такою:
- досить фізичний (überwiegend körperlich tätig)
- а точніше офісна робота або комерційна (überwiegend kaufmännisch tätig)
Крок 8: Заповніть дані та отримайте пропозицію по страхуванню життя в Німеччині
Це останній крок перед тим, як ви отримаєте пропозицію.
Заповніть наступні дані:
Виберіть стать (Geschlecht)
Перевірте радіокнопку, на якій написано “пан”, “герр” або “мадам”, “фрау“.
Ваше ім’я (Vorname und Nachname)
Ваше ім’я та прізвище.
Введіть свою адресу
Straße (вулиця) + PLZ (поштовий індекс) + Stadt (місто)
Адреса електронної пошти
Не забудьте свою електронну адресу.
Дайте їм свій номер телефону
- Vorwahl (код міста – звісно, якщо він є)
- Rufnummer (номер телефону)
Скажіть їм, що ви хотіли б говорити англійською (або іншою мовою)
В останньому полі ви можете залишити свої коментарі: Haben Sie Anmerkungen?
Скажіть їм тут, що ви хочете, щоб з вами зв’язався хтось, хто розмовляє англійською. Або іншою мовою.
Якщо вони хочуть, щоб ви були їхнім клієнтом, вони обов’язково це організують.
Приймаємо умови та запитуємо комерційну пропозицію
Перевірте перше поле (Datenschutzbestimmungen und AGB akzeptiert) після їх прочитання (можна скористатися онлайн-перекладачем). Зрештою, друге поле, якщо ви хочете отримувати розсилку новин від Tarifcheck.
А потім натисніть синю кнопку:
“Kostenlos und unverbindlich Angebote anfordern” = Запитувати пропозиції безкоштовно та без зобов’язань
Ви одразу ж отримаєте лист із підтвердженням. Найближчими днями з вами зв’яжеться страховий консультант.
Підсумок
Незважаючи на те, що цей процес досить тривалий, варто пройти всі ці необхідні кроки, оскільки це найпростіший спосіб укласти договір страхування життя в Німеччині.
Для мене і моєї сім’ї це забезпечує душевний спокій, маючи таку страховку в нашій улюбленій страховій компанії.
Тепер, у разі смерті моєї дружини, мене або нас обох, наші діти та інший партнер не будуть змушені покривати всі майбутні витрати протягом наступних років.
І всі наші витрати здебільшого покриваються.
КОРИСНА ІНФОРМАЦІЯ ПРО НІМЕЧЧИНУ
___
СТРАХУВАННЯ В НІМЕЧЧИНІ
> 15 видів страхування в Німеччині, які повинен мати кожен емігрант у 2022 році
___
ФІНАНСИ В НІМЕЧЧИНІ
> Знайдіть найкращі ставки по кредитам в Німеччині [Loan Calculator Guide]
___
ЗАРОБІТНА ПЛАТА ТА ПОДАТКИ В НІМЕЧЧИНІ
> Податкова декларація Німеччина – все, що вам потрібно знати
> Середня заробітна плата в Німеччині: останні дані
___
РОБОТА В НІМЕЧЧИНІ
> Резюме німецькою мовою з Європасом: Як заповнити крок за кроком
___
ВИВЧЕННЯ НІМЕЦЬКОЇ МОВИ
> Як швидко вивчити німецьку мову: 10 найкращих стратегій
* Посилання, позначені таким чином, є партнерськими посиланнями і означають, що ми отримуємо невелику комісію, якщо ви вирішите придбати продукти або послуги, пропоновані нашими партнерськими сайтами. Для вас це не потребує додаткових витрат. За підтримки TARIFCHECK24 GmbH.
